10月13日，在“新生态，新机遇——第103届全国糖酒商品交易会主论坛”上，蚂蚁集团网商银行副行长冯亮，就如何通过数字金融来解决食品酒水企业的融资难问题给出了答案。

数字金融服务是关键

据《华夏酒报》记者了解，其他银行也在通过网络金融方式解决酒企融资难题，比如，中国银行四川省分行在总结多年白酒行业授信业务经验的基础上，创新推出“白酒行业金融服务方案”，为白酒制造企业及其上游供应商(粮食、包装材料等供应商)、下游品牌代理(经销)商分层次、分类别制定个性化的金融服务。

相关分析人士认为，以蚂蚁集团网商银行为代表的诸多金融机构，推出的“窖池”“基酒”“成品酒(提货单)”抵质押担保授信模式，有望破解二、三线品牌白酒生产企业、白酒品牌代理(经销)商融资难的问题。

据冯亮介绍，蚂蚁集团网商银行是一家没有网点、没有线下客户经理队伍，全部数字化经营的一家银行。“我们只有一个任务和一个使命，就是服务小微企业和农村的客户。”冯亮在演讲中指出。

据冯亮透露，2015年，蚂蚁集团网商银行作为中国第一批民营银行成立了，发起的大股东是蚂蚁集团和中国的一些民营企业。在成立之初，其就将客户画像，定位在三个层面：第一类是网商，淘宝、天猫上的卖家就是我们最核心的客户群体;第二类是码商，线下门店里拿着一张二维码就可以收钱做生意;第三类是在广阔的农村经营的农户。

然而，对于一家没有银行的柜台、网点，也没有线下销售队伍的银行，蚂蚁集团网商银行如何触达他、服务他呢?于是，数字金融服务就成了关键。

数字化是今年以来，特别是疫情以后非常大的命题和主题。冯亮指出，他们的客户除了五得利以外，也在非常快速地拓展和发展，不管是在山东还是在全国，越来越多的食品饮料客户成了他们的客户，他们用全在线化、数字化的方式服务客户，给客户提供供应链的金融链条，不管是经销商还是上游供应商。在山东包括金锣、中裕、张裕都是他们的客户，全国就更多了，洋河、汾酒、郎酒都是他们的客户。

同时，除了金融和数字化的供应链以外，包括蚂蚁集团网商银行、阿里集团的丁丁、零售通、本地生活这样一个团队一起给商家和经销商提供完整的、数字化的金融解决方案。

“不管是从我们的运营还是客户的触达、风险管理，我们的产品方面专门做了‘3+9’的产品，前3期只还息，后9期才还本付息，做更加具有针对性、智能化的服务。这就是我们网商银行针对食品饮料行业做的供应链金融的实践，未来，我们一定会和行业一起把金融服务做得更加深入。”冯亮说。

破解小微企业融资难、融资贵之路

其实，蚂蚁集团网商银行能成就酒企业务，前期也做了很多工作。

冯亮在演讲中指出，2015年蚂蚁集团网商银行成立的时候，他们做了充分的市场调研，发现这一客户群体在金融服务上非常痛苦，非常多的金融服务需求没有办法被传统的金融服务方式所满足，归纳他们的金融服务需求是“小急短频”，经常是借了还、还了借，但是他的需求又很频繁，没有完整的财务或资金规划，用钱的时候就很急。“因此，当资金链断裂的时候、当出现经济周期波动的时候，最危险的就是这些群体，我们想来想去只有通过技术的手段帮助他们。我们五年以来一直在技术的路上做探索和实践，很多同事来自传统的银行，用传统银行的方式服务广大的小微人群是很难实现的，因为他们没有抵质押物，也没有规范的财务报表，更谈不上有什么审计了。而且，他们的经营过程波动性很大。我们想来想去还是用数字化的方式服务他们。”冯亮说。

另据《华夏酒报》记者了解，推行白酒企业多元融资模式有以下几种：一是积极引导融资认识，鼓励白酒企业直接融资;二是加强与上级对口部门的沟通协调，争取更多企业集合票据融资备选企业库，切实推动债券市场融资业务;三是积极开展白酒企业应收账款质押贷款，多渠道解决白酒企业的资金需求。

据悉，蚂蚁集团网商银行从2015年6月开始到现在，大概不到5年半的时间，累计服务小微企业客户数已经达到3000万个左右。这在中国、在全球都是非常可观的数字，总共有3000万个的小微企业都使用过他们的信贷服务。他们的信贷服务是全在线的，没有客户经理，全部通过手机就可以申请，客户申请之后可以在一秒钟内实现资金到账，这是他们在行业里所做的创新。

冯亮指出，做下来以后，确实看到服务的客户跟当初所调研看到的客户很像，他们的单笔金融服务需求很小，户均不超过5万元;平均用款时长89天，用完以后就还掉了，期限很短。一年当中平均达到8次，是非常频繁的。因为这个门槛足够低、方式足够简单，所以他们可以随时借还。实际看下来，在他们客户群体里，有80%左右的人都是第一次在银行拿到经营性贷款，而且几年做下来，他们的风险完全可控。实践证明，用科技的方式、技术的手段是可以找到一条破解小微企业融资难、融资贵的道路。

用数字化的方式更好地服务企业

回看食品饮料行业，冯亮坦言，从各个公司的年报来看，今年经历了过山车式的走势，但总的来说，上半年都获得了反弹和相对稳定的增长。

冯亮指出，做得好的企业无非就是几个方面：第一个就是针对消费者的深刻洞察，能够生产制造出有针对性的产品和品类上的创新;第二个关键性的环节就是能够维护或者维护好自己的销售渠道和经销商的渠道。对品牌来讲，一手是生产和产品，另一手就是经销商的生态和经销商的渠道，最终帮助品牌打开销售的还是经销商。在这个过程当中，最重要的就是金融服务，经销商要能够采购、订货、销售，必然要有金融服务的支持，很多经销商其实是所谓的小微企业或者中小企业，他们在资金需求当中相对来说是比较难一些的，蚂蚁集团网商银行在想怎么用这种新的、数字化的方式更好地服务他们。

冯亮介绍道，以在疫情期间服务的一个面粉品牌五得利为例。它在疫情中扩大了产能，从5万吨扩大到8万吨，之后打通了经销商的渠道。在五得利遇到这个问题时，我们就一起思考怎么破解和解决它。说起来简单，就是给经销商贷款。但是，大家想想那时处于疫情期，面对面的沟通和服务是受影响的，出差受限。以传统的方式，做一个几十万元、上百万元的信贷服务一定是要见面的，一定要有审查和审批，而且这个环节耗时还比较长，对于没有规范的财务报表、没有人担保的小微企业来说这个流程还挺长。这是它面临的痛点和问题，而且这个销售的安排过程是有周期的，如果这个周期内没有安排到位，就会影响全年的销售。